CIBIL स्कोर एक तीन अंकों की संख्या होती है जो किसी व्यक्ति की क्रेडिट योग्यता (creditworthiness) को दर्शाती है। यह स्कोर 300 से 900 के बीच होता है और यह बताता है कि कोई व्यक्ति कितनी अच्छी तरह अपने कर्ज और क्रेडिट का प्रबंधन करता है। जितना ऊंचा स्कोर, उतना बेहतर क्रेडिट प्रोफाइल माना जाता है। बैंक और वित्तीय संस्थान लोन या क्रेडिट कार्ड देने से पहले CIBIL स्कोर को देखते हैं।
CIBIL का Full Form
CIBIL का पूरा नाम है Credit Information Bureau (India) Limited। यह भारत की पहली क्रेडिट इन्फॉर्मेशन कंपनी है जो लोगों और कंपनियों के क्रेडिट रिकॉर्ड को ट्रैक करती है।
CIBIL स्कोर कैसे बढ़ता या घटता है?
CIBIL स्कोर कई कारकों पर निर्भर करता है। यहाँ मुख्य कारण दिए गए हैं:
CIBIL स्कोर बढ़ने के कारण:
- समय पर भुगतान: लोन की EMI, क्रेडिट कार्ड बिल या अन्य कर्ज का समय पर भुगतान करने से स्कोर में सुधार होता है।
- कम क्रेडिट उपयोग: क्रेडिट कार्ड की लिमिट का 30% से कम उपयोग करना अच्छा माना जाता है। इससे आपकी वित्तीय अनुशासन दिखता है।
- लंबी क्रेडिट हिस्ट्री: अगर आपकी क्रेडिट हिस्ट्री पुरानी और अच्छी है, तो स्कोर बढ़ता है।
- विभिन्न प्रकार के क्रेडिट: सुरक्षित (secured) और असुरक्षित (unsecured) लोन का संतुलित मिश्रण स्कोर को बेहतर कर सकता है।
- कम क्रेडिट पूछताछ: बार-बार लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन न करना, क्योंकि यह आपकी साख पर सवाल उठा सकता है।
CIBIL स्कोर घटने के कारण:
- भुगतान में देरी: EMI या बिल का भुगतान समय पर न करना स्कोर को सबसे ज्यादा नुकसान पहुंचाता है।
- उच्च क्रेडिट उपयोग: क्रेडिट लिमिट का 80-90% से ज्यादा इस्तेमाल करना नकारात्मक प्रभाव डालता है।
- डिफॉल्ट या बकाया: अगर आप लोन या क्रेडिट कार्ड का भुगतान पूरी तरह बंद कर देते हैं, तो स्कोर तेजी से गिरता है।
- बार-बार क्रेडिट आवेदन: छोटे समय में कई लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करने से “हार्ड इंक्वायरी” बढ़ती है, जो स्कोर को कम करती है।
- क्रेडिट हिस्ट्री की कमी: अगर आपने कभी लोन या क्रेडिट कार्ड नहीं लिया, तो स्कोर बनने में दिक्कत हो सकती है।
अच्छा CIBIL स्कोर (750 या उससे ऊपर) बनाए रखने के लिए वित्तीय अनुशासन जरूरी है। अगर स्कोर कम है, तो नियमित भुगतान और क्रेडिट के सही इस्तेमाल से इसे धीरे-धीरे सुधारा जा सकता है। CIBIL रिपोर्ट में गलती होने पर उसे ठीक करवाने के लिए CIBIL की वेबसाइट पर शिकायत भी दर्ज की जा सकती है।
सिबिल स्कोर कम होने पर भी 25 से 50 हजार रुपये का तुरंत लोन प्राप्त करना संभव है, लेकिन इसके लिए कुछ वैकल्पिक तरीके और शर्तों पर ध्यान देना जरूरी है। नीचे कुछ प्रभावी उपाय दिए गए हैं:
- स्थिर आय का प्रमाण दें:
अगर आपकी मासिक आय अच्छी और स्थिर है (जैसे नौकरी या व्यवसाय से), तो बैंक या लोन संस्थान कम सिबिल स्कोर होने पर भी आपको लोन दे सकते हैं। इसके लिए आपको वेतन पर्ची, बैंक स्टेटमेंट या आयकर रिटर्न जैसे दस्तावेज जमा करने होंगे। स्थिर आय से लेंडर को भरोसा होता है कि आप EMI चुका सकते हैं। - सह-आवेदक या गारंटर जोड़ें:
किसी ऐसे व्यक्ति को सह-आवेदक या गारंटर बनाएं जिसका सिबिल स्कोर अच्छा हो, जैसे परिवार का कोई सदस्य। इससे लोन मंजूरी की संभावना बढ़ जाती है, क्योंकि लेंडर का जोखिम कम हो जाता है। - सिक्योर्ड लोन का विकल्प चुनें:
अगर सिबिल स्कोर बहुत कम है, तो आप सिक्योर्ड लोन ले सकते हैं। इसके लिए आपको कोई संपत्ति (जैसे सोना, FD, या प्रॉपर्टी) गिरवी रखनी होगी। उदाहरण के लिए, गोल्ड लोन तुरंत मिल जाता है और इसके लिए सिबिल स्कोर की कम जरूरत होती है। कई NBFC और बैंक 25-50 हजार रुपये तक का गोल्ड लोन आसानी से देते हैं। - NBFC या फिनटेक कंपनियों से संपर्क करें:
कुछ गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFC) और ऑनलाइन लोन ऐप्स (जैसे MoneyView, PaySense, KreditBee) कम सिबिल स्कोर वाले लोगों को भी लोन ऑफर करते हैं। इनके ब्याज दरें बैंक से ज्यादा हो सकती हैं (10.5% से 36% तक सालाना), लेकिन प्रक्रिया तेज होती है और दस्तावेज कम चाहिए। - प्री-अप्रूव्ड लोन चेक करें:
अगर आपका बैंक खाता किसी बड़े बैंक (जैसे SBI, HDFC) में है और आप नियमित लेन-देन करते हैं, तो बैंक आपको प्री-अप्रूव्ड लोन ऑफर कर सकता है। इसके लिए सिबिल स्कोर कम होने पर भी विचार किया जा सकता है। अपने बैंक के मोबाइल ऐप या नेट बैंकिंग में ऑफर चेक करें। - दस्तावेज तैयार रखें:
तुरंत लोन के लिए आधार कार्ड, पैन कार्ड, पता प्रमाण, और आय प्रमाण जैसे बेसिक दस्तावेज तैयार रखें। कुछ ऑनलाइन प्लेटफॉर्म सिर्फ KYC पर ही छोटी राशि का लोन दे देते हैं।
सावधानियां:
- उच्च ब्याज दर: कम सिबिल स्कोर पर लोन मिलने की स्थिति में ब्याज दर ज्यादा हो सकती है। ऑफर की शर्तें अच्छे से जांच लें।
- धोखाधड़ी से बचें: ऐसे विज्ञापनों से सावधान रहें जो “बिना सिबिल के लोन” का वादा करते हैं और पहले पैसे मांगते हैं। हमेशा विश्वसनीय संस्थानों से ही लोन लें।
- EMI क्षमता: लोन लेने से पहले सुनिश्चित करें कि आप मासिक किस्त चुका सकते हैं, वरना सिबिल स्कोर और खराब हो सकता है।
तुरंत लोन के लिए सुझाव:
- ऑनलाइन आवेदन: फिनटेक ऐप्स या NBFC की वेबसाइट पर ऑनलाइन अप्लाई करें। प्रक्रिया कुछ घंटों में पूरी हो सकती है।
- गोल्ड लोन: सबसे तेज और आसान विकल्प, जो 1-2 घंटे में मिल जाता है।
इन तरीकों से आप कम सिबिल स्कोर के बावजूद 25-50 हजार रुपये का लोन तुरंत प्राप्त कर सकते हैं। अपनी जरूरत और चुकाने की क्षमता के आधार पर सही विकल्प चुनें।
